百年人寿网红重疾险:三个版本四个“坑”

时间:2019-07-18 来源: 专栏
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金融在现代是一个很大的悖论。一方面,它越来越受欢迎,每个人都离不开它;另一方面,它变得越来越复杂和复杂,普通人越来越难以理解。金融产品不断发展,产品条款变得越来越复杂。作为消费者,如果您不理解但无法购买,您应该怎么做?作为一个负责任的媒体,南都金融研究院推出了新产品--“金融实验室”。努力使用通用语言和专业分析来反汇编和评估各种金融产品,尽可能地恢复产品的真实性和真实价值。

Beyond Edition,Premium Edition,Ultimate Edition - Centennial Life的Net Red Critical Products有三个版本,它们在网络平台上进行积极营销。

今年4月至6月,保险公司和同行推出了一些重大疾病产品。在6月和7月,该公司在6月和7月推出了同一产品的不同版本的竞赛。那么竞争力是什么?看着名字特别响亮,升级后的产品更好吗?

NDFRI以平安人寿和中国人寿的经典产品术语为参考标准,选择光大永明和中鸿人寿三种热销产品作为纵向对比。康惠宝的三个版本被全面评估并列入被保险人。四个“小坑”被用作每个人的提示。

NDFRI认为,评价比较的意义在于客观,独立地向每个人展示产品的内涵和关键点,让被保险人了解保险产品的热销卖点并不意味着每个人都最需要。

1“坑”1

康惠宝有三个不同的版本

门开启后,各保险公司的重大疾病保险的保险和升级仍在继续。

Centennial Life最新推出的100年康惠宝(Beyond Edition)于7月1日成为Centennial Life的最新产品。与6月份推出的独家版本以及很久以前推出的旗舰版本相比,有什么区别和差异?

NDFRI评估被告知三个主要版本的相似之处在于疾病分类和索赔数量基本相同。它包含100种严重疾病,20种症状和35种轻度疾病,并且每组的索赔数量相同。其中,重病支付一次,中间症状支付两次,次要支付三次。

但是,就可选责任而言,其他两个版本没有“特殊疾病保险费”。这部分保险范围是“健康保险费+基本保险金额的30%”。

NDFRI发现虽然没有“特殊疾病”这样的设定,但在保单的前1 - 1年,重大疾病保险费是基本保险金额的130%,第11个保险年度和未来,这将是基本的保险金额。其他两个版本的重大疾病保险等于基本保险金额。

具体到基本保险情况,三种产品存在差距。 NDFRI拆除了三种产品并了解到,从保险时代开始,专属版和旗舰版的保险年龄为“28-55岁”,而超越版则缩小为“出生28 - 40年”旧”。受此影响,“0-40岁”时保险范围内可选择三种产品,累计重大疾病风险保险金额不得超过50万元,独家版和旗舰版也提供两个额外的风险保护配额。年龄在41岁至50岁之间,重大疾病风险不超过30万元,从50岁至55岁购买的重大疾病风险保险金额不超过10万元。

据NDFRI称,网上重大疾病保险产品的最高保额一般为50万元。在三个版本中,旗舰版也可以在银保渠道购买,最高金额为50万元。

另一个值得关注的重要区别是终极版有两种类型的保险,即“到70岁”和“终生”。另外两个产品是“终身”。

NDFRI建议:

这三个产品名称相似,它们同时被网络推送。被保险人如何区分差异?并非所有升级版本都更好,更符合他们的需求。

在考虑条款时,保单持有人还将比较所选产品与同行。例如,在超越的第一个十年,130%的补偿一直很好,但仍有一些保险公司可以在前15年再增加135%的基本保险金额。至于价格,它取决于个人的经济实力和实际需求。 NDFRI建议您不要盯着价格,不要被名字愚弄,条款真的很好。

2“坑”2

康惠宝的特殊“等待期”要求或匆匆乘客

康惠宝作为知名网络产品,以其高品质和低价格而闻名。但是,如果仔细研究,康惠宝在某些方面的要求会更加严格。

“等待期”用作参考指标。康惠宝产品等待90天,要求“被保险人在等待期间因病去世或完全残疾;如果被保险人在等待期间患有本合同规定的一种或多种疾病,“他将不承担保险责任。这与大多数重大疾病保险产品的要求相同。

然而,康惠宝产品也严格要求“患有已经发生在保险期间的疾病,症状或病理变化,并继续等待等待一个或多个主要疾病,中度疾病和轻度疾病的等待期。本合同中规定的。当您患有疾病或特定疾病时,您不负责保险。

这意味着即使疾病尚未达到疾病,也已经出现相关症状。等待期过后,保险公司概不负责。至于如何定义症状,康惠宝在合同中不同意。

然后,一旦上述问题发生在“等待期”,康惠宝选择“无息返还已付保费”。

NDFRI建议:

康惠宝对“等待期”的要求更为严格。这一条款可能是降低康惠宝受欢迎程度的主要原因。将来可能会有保险纠纷。根据这一规定,保单持有人可以咨询康惠宝,以获得更详细和现实的定义。

NDFRI建议保单持有人必须仔细审查这些条款。例如,无法看到轻度疾病的类型,包括康惠宝在内的许多保险产品实际上都有隐形光分组,有轻度疾病“轻度听力损失”,“单耳聋”和“人工耳聋”三种,例如,如果被保险人同时或者连续满足这三个标准,保险公司只需支付一项轻度疾病保险金,其他两种疾病将在支付后终止。

3“坑”3

康惠宝:第一个非恶性肿瘤,继发性恶性肿瘤保险是“看不见的”

值得注意的是,第二种恶性肿瘤保险在独家版本中被用作基本保险责任,而超越是一种可选择的责任。

NDFRI发现第二次确诊的恶性肿瘤可能是一种新的恶性肿瘤,与先前的恶性肿瘤无关,或先前恶性肿瘤的复发或转移,或之前的恶性肿瘤仍在继续。

第二次恶性癌症保险是如何支付的?

这意味着如果“第二恶性肿瘤保险基金”投保,如果被保险人患有合同规定的恶性肿瘤以外的重大疾病,则合同结束。但是,如果被保险人的第一次严重疾病是恶性肿瘤,并且在确诊后三年被诊断为恶性肿瘤(无论一个或多个),则可以获得基本保险金额。二级恶性保险费。

NDFRI指出,目前市场上某些产品的“恶性肿瘤额外保险”设置有一些选择。一个是康惠宝,另一个是第一个主要疾病是非恶性肿瘤。如果首次发生恶性肿瘤以外的重大疾病,被保险企业将支付重大疾病保险费,并且在重大疾病诊断后一年,首次确认的恶性肿瘤(无论是否一个或多个)如在本合同中,保险公司还为恶性肿瘤支付额外保险费。其中,恒大恒大在平台上推出了超级玛丽。

根据一种主要疾病的定义,恶性肿瘤通常是一种疾病,其中恶性细胞逐渐生长和扩散,不受控制,渗透和破坏周围的正常组织,并可通过淋巴管和体腔转移到身体的其他部位。病理检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤类别。

NDFRI建议:

一些重大疾病保险产品可以选择“恶性肿瘤额外保险”或“二级恶性肿瘤保险”。被保险人应注意保险待遇有效的前提。该疾病首次是非恶性肿瘤。

4“小坑”

某些类型的严重疾病索赔要求

众所周知,重症疾病产品中包含的主要疾病必须包括中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中25种疾病的定义。剩余的主要疾病类型和协议由保险公司规定。

这意味着前25名重大疾病已成为标准化的要求,而第26次及以后的严重疾病可能会有所不同。

NDFRI选择“严重类风湿性关节炎”作为主要疾病的比较。目前,保险公司采用的标准是“类风湿性关节炎是一种广泛分布的慢性进行性多关节病变,其特征是严重的关节变形,侵入至少三个主要关节或关节组,并且类风湿性关节炎必须清楚。诊断并达到类风湿性关节炎IV级永久性不可逆性关节功能障碍(生活不能自理,失去工作能力)并满足“晨僵”“对称性关节炎”“类风湿因子滴度增加”和“X” -ray显示严重的关节(软骨和骨)破坏和关节畸形“所有条件”

然而,康惠宝将“严重的类风湿性关节炎”定义为一种慢性自身免疫性疾病,主要表现为慢性,进行性多关节病变。除了必须由专科医生诊断外,必须满足“至少包括三个或更多以下具有广泛损伤和畸形的关节:双指关节,双腕关节,双肘关节,两个膝关节,双髋关节,踝关节,脊柱或趾关节的关节畸形至少持续180天。“通过X线检查可以看出类风湿性关节炎的典型变化”和“完全丧失自我” - 依靠能力是不可能完成日常生活的六项基本活动。全部三个或更多,至少180天,依此类推。

NDFRI随后选择了最近推出的中鸿人寿保险来比较严重的疾病。其对“严重类风湿性关节炎”的定义是“广泛的慢性进行性关节损伤伴严重畸形,影响至少三个主要关节(例如,脚,手,手腕,膝盖,臀部),并且必须满足”晨僵“对称性关节炎”“类风湿因子滴度增加“和”严重关节损伤的放射学证据。疾病的诊断必须由风湿病学和免疫学专家确定。“所有标准都得到满足。

从上述单一疾病的比较来看,康惠宝的三种产品在定义“严重类风湿性关节炎”和索赔方面都比较苛刻,“180天”时间要求可能会影响被保险人的生活质量。

然而,一方面它是苛刻的,另一方面它可能相对宽松。

NDFRI以“严重原发性心肌病”为例。大多数保险产品被认为是“原发性扩张型心肌病,原发性肥厚性心肌病和原发性限制性心肌病。病变已造成永久性不可逆性。”性心力衰竭。心力衰竭的程度必须达到纽约心脏病协会心脏功能分级标准的心功能水平。“然而,保险公司没有时间要求心力衰竭,一些保险公司要求至少180天,康惠宝产品需要“至少90天。”

NDFRI建议:

当被保险人购买危重病品时,可以忽略前25名严重疾病,但应注意其他重大疾病的种类,要求和要求,注意严重疾病的规定和大型保险公司或类似规模的保险公司。在类似或接近溢价的情况下,产品法规的引入试图选择具有相对较高要求的保险产品。

撰稿:南都记者梁晓宇

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